Assurance habitation propriétaire non occupant : tout ce que vous devez savoir

L’assurance habitation propriétaire non occupant est un sujet qui suscite de nombreuses questions et interrogations pour les personnes possédant un bien immobilier destiné à la location. Dans cet article, nous allons explorer les différents aspects de cette assurance spécifique, ses avantages et pourquoi il est essentiel d’y souscrire.

Qu’est-ce qu’une assurance habitation propriétaire non occupant ?

Le fait d’être propriétaire d’un logement destiné à être loué implique des responsabilités envers les locataires ainsi qu’envers le voisinage. L’assurance habitation propriétaire non occupant (PNO) couvre ces risques et protège le propriétaire contre divers sinistres liés à son bien immobilier.

Cette assurance vient compléter l’assurance souscrite par le locataire, appelée « assurance multirisque habitation » (MRH), qui ne couvre généralement que les dommages causés par le locataire et non ceux relevant de la responsabilité du propriétaire.

Différence entre assurance PNO et assurance MRH

En tant que propriétaire, il est important de différencier l’assurance habitation PNO de celle souscrite par le locataire. En effet, l’assurance MRH a pour objectif de protéger le locataire et ses biens personnels en cas de sinistre, tandis que l’assurance PNO vise à couvrir les dommages subis par le bien immobilier lui-même et ceux dont le propriétaire pourrait être tenu responsable.

L’assurance habitation PNO est-elle obligatoire ?

La question de savoir si l’assurance habitation PNO est obligatoire pour les propriétaires d’un logement est souvent posée. En réalité, la réponse dépend de la situation du propriétaire et de l’emplacement de son logement.

Si le logement est situé au sein d’une copropriété, le propriétaire est tenu de souscrire une assurance habitation PNO. Cette obligation vise à couvrir les risques de dommages qui pourraient être causés à d’autres occupants de l’immeuble par les équipements du logement, notamment en cas de vacance locative.

En revanche, pour les propriétaires hors copropriété, aucune obligation légale ne les oblige à souscrire une assurance habitation PNO. Toutefois, il est fortement recommandé de le faire pour se protéger contre les risques qui pourraient survenir, notamment lorsque le logement est vacant et inoccupé. En effet, l’assurance habitation PNO permet de bénéficier d’une couverture en cas de dommages liés aux sinistres tels que les incendies, les dégâts des eaux, les cambriolages, etc.

En somme, même si l’assurance habitation PNO n’est pas obligatoire dans tous les cas de figure, il est vivement conseillé d’en souscrire une pour être protégé en cas de problèmes, surtout si le logement est vacant.

Pourquoi souscrire une assurance habitation PNO ?

Souscrire une assurance habitation propriétaire non occupant (PNO) est donc essentiel pour les propriétaires qui louent leur logement à des tiers. En effet, une assurance habitation PNO permet de bénéficier de plusieurs avantages :

• Protection en cas de vacance locative : Lorsque le logement est inoccupé, l’assurance PNO prend le relais de l’assurance habitation du locataire pour couvrir les risques liés au bien immobilier. Elle permet donc de protéger le propriétaire contre les dommages causés par des sinistres tels que les incendies, les dégâts des eaux, etc.
• Couverture des dommages causés aux voisins : Si un sinistre survenu dans votre logement cause des dommages aux biens ou aux personnes dans les logements voisins, l’assurance PNO intervient pour indemniser les victimes et préserver vos relations avec eux. Cette garantie est particulièrement importante pour les propriétaires qui ont des voisins proches ou qui possèdent des biens dans des immeubles collectifs.
• Garantie contre les loyers non perçus suite à sinistre : Certaines assurances PNO incluent une garantie contre les loyers non perçus en cas de sinistre. Cette garantie permet de sécuriser les revenus locatifs du propriétaire en cas de sinistre rendant le bien impropre à la location. Cette garantie ne doit pas être confondue avec l’assurance ou garantie loyers impayés (GLI) qui prend en charge les frais de recouvrement des loyers impayés et indemnise le propriétaire en cas d’impayé du locataire.
• Responsabilité civile : Cette garantie protège le propriétaire en cas de mise en cause de sa responsabilité pour des dommages causés à autrui (locataires, voisins, etc.). Elle couvre les dommages matériels et corporels causés aux tiers, ainsi que les préjudices financiers et immatériels. En cas de mise en cause de la responsabilité du propriétaire, l’assurance prend en charge les frais de défense et d’indemnisation.
• Protection juridique : Certains contrats d’assurance PNO incluent une garantie de protection juridique. Cette garantie permet au propriétaire de bénéficier d’une assistance juridique en cas de litige avec le locataire ou avec un tiers. Elle prend en charge les frais d’avocat et de procédure en cas de contentieux.

Les différents types d’assurance habitation PNO

Il existe plusieurs types d’assurance habitation propriétaire non occupant, adaptées aux besoins et aux exigences de chaque propriétaire. Voici quelques exemples :

• L’assurance PNO basique est la couverture minimale que chaque propriétaire devrait souscrire. Elle protège votre bien contre les dommages matériels tels que l’incendie, les dégâts des eaux, les bris de glace, etc. Elle couvre également votre responsabilité civile, c’est-à-dire les dommages que vous pourriez causer à des tiers.
• Si vous souhaitez une protection supplémentaire, vous pouvez opter pour une assurance PNO avec garantie contre les impayés. Cette couverture comprend toutes les garanties de l’assurance PNO basique, avec en plus une protection contre les loyers impayés par votre locataire (garantie loyers impayés GLI). Cette option peut être particulièrement utile si vous avez des difficultés à trouver des locataires fiables ou si vous dépendez des loyers pour rembourser votre prêt immobilier.
• Enfin, l’assurance PNO spéciale copropriété est destinée aux propriétaires d’un appartement dans un immeuble en copropriété. Elle couvre non seulement votre logement, mais également les parties communes de l’immeuble et les équipements collectifs tels que les ascenseurs, le chauffage central, etc. Cette couverture est particulièrement importante dans les immeubles anciens où les équipements collectifs peuvent être sujets à des pannes fréquentes.

Chaque compagnie d’assurance peut proposer des options supplémentaires pour répondre à vos besoins spécifiques en tant que propriétaire non occupant. Il est donc recommandé de comparer les offres et de choisir une couverture qui convient le mieux à votre situation et à vos besoins.

Comment choisir son assurance habitation PNO ?

Pour bien choisir son assurance habitation propriétaire non occupant, il est essentiel de comparer les offres du marché. Voici quelques critères à prendre en compte :

• Le prix : Bien évidement, le coût de l’assurance PNO proposée par l’assureur est un critère de choix important. Les tarifs peuvent varier considérablement d’une compagnie à l’autre, et il est donc recommandé de demander plusieurs devis et de les comparer pour trouver l’offre la plus avantageuse en termes de coût.
• Les garanties : Il est essentiel de s’assurer que l’assurance PNO couvre tous les risques qui pourraient survenir, notamment en ce qui concerne les dommages causés au logement et la responsabilité civile. Il est également important de vérifier les plafonds d’indemnisation et les franchises proposées, qui peuvent varier d’une assurance à l’autre.
• La réputation de l’assureur : Il est recommandé de se renseigner sur la réputation de l’assureur, notamment en consultant les avis des clients ou en cherchant des informations sur la qualité du service proposé. Une bonne réputation est un gage de sérieux et de qualité de l’assurance proposée.
• Les exclusions de garanties : Il est également nécessaire de prendre connaissance des exclusions de garanties proposées par l’assureur, c’est-à-dire des situations qui ne sont pas couvertes par l’assurance PNO. Il peut s’agir, par exemple, de dégâts causés par un acte de vandalisme ou par un phénomène naturel spécifique.
• Le délai de carence : Le délai de carence correspond à la période qui doit s’écouler entre la souscription de l’assurance PNO et la prise en compte effective des garanties. Il est important de vérifier cette information avant de souscrire une assurance PNO, car certains assureurs peuvent appliquer un délai de carence relativement long.
• Le niveau de franchise : La franchise correspond à la somme que l’assuré doit payer lui-même en cas de sinistre. Vous devez vérifier le niveau de franchise proposé par l’assureur, car une franchise élevée peut considérablement réduire le montant de l’indemnisation versée en cas de sinistre.

Quelques exemples d’assureurs proposant des assurances habitation PNO

De nombreux assureurs proposent des offres d’assurance habitation propriétaire non occupant. Voici quelques exemples :

• Allianz
• Axa
• Generali
• Groupama
• MAAF
• Mutuelle Générale
• Swiss Life

La recherche de la meilleure assurance habitation PNO peut s’avérer complexe en raison de la multitude d’offres disponibles sur le marché. Il est donc conseillé de prendre le temps de comparer les différentes possibilités et de solliciter l’aide d’un professionnel si nécessaire.